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質問カテゴリ住宅ローンの組み方・選び方

－頭金がなくても住宅ローンは組める？－
諸経費等の経費すべて含んで、頭金なしで銀行の住宅ローンを組みたいのですが無理でしょうか？

　頭金なしで住宅ローンを組む場合の注意点は主に2点あります。それは"住宅ローンの審査"と"ライフプランにもとづいた返済計画"です。

まず"住宅ローンの審査"ですが、"申込時の借り入れ金額は物件価格の8割が目安"となり、「返済負担率」が審査で重要な項目のひとつとなります。「返済負担率」は住宅ローンの年間の総返済額が年収に対してどの程度の割合となるか計算します。よって、住宅ローンの借入金額が多ければ多いほど「返済負担率」が増えるため審査のハードルが高くなります。

なお、住宅メーカーの提携ローンで頭金0でも借入可能な住宅ローンがあり、頭金なかったとしても、借入時の年齢、返済負担率、勤務年数、年収など、各金融機関及び住宅ローン保証会社が独自の基準で審査していますの
で、住宅ローンが組める場合もあるかと思います。

ただし、住宅ローンはあくまでも自宅用の土地・建物の購入資金のみとなるので、諸費用は住宅ローンでカバーすることは出来ません。金融機関によっては、住宅購入のための諸費用ローンを準備していますが、諸費用だけは現金で用意したほうが良いでしょう。

たとえ頭金なしで"住宅ローンの審査"が通っても、重要なのは"ライフプランにもとづいた返済計画"です。通常、頭金は最低でも物件価格の2割、諸費用のことも考えて出来れば物件価格の3割は用意しておく必要があります。当然頭金なしの状態では、返済負担が当然大きくなりますので、今後の収入や教育費などの支出などを考慮して、数十年という長期間にわたり返済が可能か十分な検討をしてください。

注意点
正確なご回答するには、詳細をお聞きしないとできません。よって、今回はワンポイントアドバイスとなります。
借入や保険などに関することは、最終的に契約先の金融機関の判断になりますので、個別に確認してください。また、税務に関することは、最終税務署の判断となりますので、税務署または税理士に必ずご相談ください。

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