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質問カテゴリ借り換えについて

－金利タイプ更新の際、固定金利の3年5年10年か変動金利を選択するが、選び方は？－
家を新築して3年になります。間もなく住宅ローンの金利タイプの更新の手続きの時期がくるのですが、更新の際は、固定金利の3年5年10年を選択するか、変動金利を選択しなくてはなりません。金利が上昇局面の今は固定の10年を選ぶのが得策なのでしょうか？

　ご相談のように、現在は金利が上昇局面で、過去数年のような超低金利は今後考えにくいとは思いますが、今後どのように金利が動いていくか予想は不可能です。
そこで重要なのは、金利が上昇して返済額が増えた場合に家計全体を考えたとき住宅ローンの返済が引き続き可能かどうかを具体的に検討することが重要です。

次の注意点を参考にして具体的に検討したうえで、金利タイプを選択してください。
最終的には借入先の金融機関に適用金利上昇時の返済額のシミュレーションなどを行ってもらい、よく相談をして選択をするようにしましょう。

・3年、5年、10年固定金利を選択する場合
次の更新時に金利が上昇した場合の返済額を具体的に算出してください。
今回更新する金利よりも1、2、3％上昇した場合の返済額をそれぞれ具体的に把握しておきましょう。固定金利の場合は、更新時の適用金利については上限がないのでより注意が必要です。
特に10年固定の場合は、期間短縮型の繰上返済で残り10年でほぼ完済するのであれば問題は少ないと思いますが、子供が大学入学などで教育費が最もかかる時期になる場合は、適用金利上昇による返済額の増加と教育費の支出により家計を大きく圧迫する可能性があるのでよく検討する必要があります。

・変動金利を選択する場合
変動金利の返済額は適用金利が上昇しても、返済額は5年間変わりません。また、適用金利の上昇によって返済額が見直されても、これまでの返済額の1.25倍なので返済額の増加は上限があります。
たしかに、変動金利については適用金利が急上昇すると未払利息が発生する可能性はありますが、返済額の上昇には上限が設けられているので、適用金利が上昇しても返済できる可能性は固定金利に較べると高くなります。

ご相談の場合、10年後適用金利が上昇して返済額が増えても、そのときの家計全体を考えた場合、対応可能であれば10年固定金利を選択しても良いでしょうし、変動金利も選択肢に入れて検討しても良いと考えます。

注意点
正確なご回答するには、詳細をお聞きしないとできません。よって、今回はワンポイントアドバイスとなります。
借入や保険などに関することは、最終的に契約先の金融機関の判断になりますので、個別に確認してください。また、税務に関することは、最終税務署の判断となりますので、税務署または税理士に必ずご相談ください。

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