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質問カテゴリ住宅ローンにかかわる保険・保証

－団体信用生命保険に加入できないと住宅ローンを借りられない？－
数年前に早期ガンの摘出手術をしました。団体信用生命保険に加入できないと住宅ローンを借りることはできないと聞きましたが、私の場合はどうなのでしょうか？

　民間金融機関の場合、団体信用生命保険への加入は必須項目なので、どんなに収入があって返済能力があったとしても、住宅ローンを借りることはできません。

通常、住宅ローンの仮審査申込みの段階で「団体信用生命保険申込書兼告知書」に必要事項を記入します。申し込みをする生命保険会社により告知内容は多少異なりますが、一般的に次のような内容となっています。なお、一部の金融機関では借入金が5000万円以上などの場合、直接医師の診断が必要となることもあります。

1. 最近3ヵ月以内に医師の治療（指示・指導を含む）投薬を受けたことがあるか。

2. 最近3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）投薬を受けたことがあるか。
・狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、先天性心臓病、高血圧症、不整脈、その他心臓病
・脳卒中（脳出血、脳こうそく、くも臍下出血）、脳動脈硬化症、その他脳の病気
・精神病、うつ病、ノイローゼ、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症
・ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核
・胃かいよう、十二指腸かいよう、潰瘍性大腸炎、すい臓炎
・肝炎、肝硬変、肝機能障害
・腎炎、ネフローゼ、腎不全
・緑内障、網膜の病気、角膜の病気
・ガン、肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
・糖尿病、リウマチ、高原病、貧血症、紫斑病
・子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣のう腫

3. 手・足の欠損または機能に障害があるか。または背骨(脊柱)・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害があるか。

　
この告知内容をもとに、申し込み先の保険会社の基準により保険に加入できるかどうかを判断します。

よって、ご質問の場合、告知書の内容に該当する可能性が高いので、住宅ローンの検討の段階で金融機関に団体信用生命保険に加入できるかどうか事前に相談することをお勧めします。

もし、正直に病歴を記入すると住宅ローンが借りられないので病歴なしなどと告知内容を偽った場合は“告知義務違反”となり、保険金が支払われなくなったり、金融機関から住宅ローンの全額返済を求められる可能性もあります。

なお、住宅金融公庫による公庫融資や財形融資、「フラット35」は団体信用生命保険への加入は任意加入なので、団体信用生命保険に加入できない人でも融資を受けることは可能です。しかし、借主にもしものこと（死亡など）があったときの遺族の返済負担のことを十分考える必要があります。

注意点
正確なご回答するには、詳細をお聞きしないとできません。よって、今回はワンポイントアドバイスとなります。
借入や保険などに関することは、最終的に契約先の金融機関の判断になりますので、個別に確認してください。また、税務に関することは、最終税務署の判断となりますので、税務署または税理士に必ずご相談ください。

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