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−多様化した住宅ローンの金利、何がベスト？−
頭金は無いに等しい50万で、諸費用等含めた3500万の住宅ローンを検討しています。マイホームの購入の経験が無いのでわからないことだらけです。
キャンペーン金利による2年固定0.90％などいろいろな商品がありますが、0.90％の期間が終わったらどのようになるのでしょうか？どの方法がベストなのでしょうか？ |
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住宅ローンの金利タイプには主に「変動金利」、「固定金利」、「全期間固定金利」の3つのタイプがあります。
今回ご質問の“キャンペーン金利2年固定0.90％”は「固定金利」と呼ばれる金利タイプです。2年固定金利の基準金利（通常金利）は2.00%ですが、キャンペーン金利ということで0.90%の金利が提示されています。この場合、借入をしてから当初2年間はキャンペーン金利0.90％の金利が適用されますが、その後はその時点での基準金利をもとに変動金利または固定金利（2,3,5,10年など）から金利タイプを選択することになります。
ご質問のケースについて、2年後の返済額をシミュレーションしてみます。
借入額：3500万円、35年返済、当初2年間0.90%、元利金等返済、ボーナス返済ナシ
当初2年間の返済額：97,177円 （年間返済額116.7万円）
| 2年後の適用金利 |
返済額 |
年間返済額 （年間増加額） |
| 2.00% |
114,880円 |
137.9万円 （21.2万円） |
| 2.50% |
123,516円 |
148.3万円 （31.6万円） |
| 3.00% |
132,504円 |
159.0万円 （42.3万円） |
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将来の金利を予測することは難しいですが、返済期間中に金利が上昇することも想定しておく必要があります。予想される返済額と今後のライフプラン（生活設計）を考えて、“住宅ローンの審査が通るか”ではなく、“無理なく返済できるかどうか”を事前に十分検討することがもっとも重要なポイントです。
また、平成16年12月には全国銀行協会より「住宅ローン利用者に対する金利変動リスク等に関する説明について」という通達が発表され、銀行は金利上昇時のリスクなど住宅ローンに関する説明を消費者に十分することになっています。
住宅ローンの内容も含めわからないことがあったら、担当者に理解できるまで必ず確認するようにしてください。 |
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注意点
正確なご回答するには、詳細をお聞きしないとできません。よって、今回はワンポイントアドバイスとなります。
借入や保険などに関することは、最終的に契約先の金融機関の判断になりますので、個別に確認してください。また、税務に関することは、最終税務署の判断となりますので、税務署または税理士に必ずご相談ください。 |
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