国土交通省が発表した「2004年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果」によると、「融資審査を行う際に考慮する項目」について次のような結果が出ています。

【融資審査を行う際に考慮する項目】

順位 審査項目 回答率 1位 完済時年齢 98.3% 2位 借入時年齢 98.2% 3位 返済負担率 98.0% 4位 勤務年数 93.9% 5位 年収 93.6% 6位 担保評価 92.8% 7位 他の債務状況 80.0% 8位 申込人との取引状況 65.3% 9位 金融機関の営業エリア 60.2% 10位 健康状態 57.0%

(上位10項目を抜粋）

　今回は「担保評価」が借り換えをする金額に満たなかった（通称"担保評価割れ"）の可能性があるのではないでしょうか。
　通常、"住宅ローンの借り換え"の際、「ご本人の年齢」、「返済負担率」、「他の債券状況」などに問題なければ、"担保評価われ"が最大の問題になってきます。
　各金融機関や保証会社は不動産鑑定士などの評価により、物件の現在の担保評価額を算出し、担保評価額に一定の割合（通常80%）を掛けた金額を借入額の上限としています。よって、現在の自宅の担保評価が購入当時より大きく下がり、住宅ローンの残高よりも少ない場合は審査が通らない場合が多々あります。
　一方、一部の金融機関では住宅ローンの借り換えを積極的に行っていることがあり、担保評価額の最大300%を借入額の上限とするところもあります。
　住宅ローンの借り換えに積極的な最寄りの金融機関を探して、もう一度お申し込みをされてみてはどうでしょうか。

【都市銀行の場合】

金融機関 借入額の上限 UFJ銀行 担保評価の最大300% 三井住友銀行 担保評価の最大300% りそな銀行 担保評価の最大300% または（担保評価＋2500万円）のいずれか低いほう

（2006年4月現在）