住宅ローンの頭金の必要金額は「住宅ローンの申込・審査」及び「無理のない返済計画」の２つの観点から検討する必要があります。

　「住宅ローンの申込・審査」の点から検討
各金融機関の住宅ローンのパンフレットなどをみると、必ず商品概要または申込条件に"申込可能金額"について記載されています。
　住宅金融公庫や「フラット35（公庫による証券化住宅ローン）」は物件価格の8割までという条件になっていますので、頭金が物件価格の最低2割は必要になります。
　また、民間の金融機関は年収に対する年間の返済額の合計の割合（返済負担率）を条件に"申込可能金額"を決する場合が多いので、返済負担率によっては"頭金なし"でも住宅ローンを借りることが可能な場合もあります。

　「無理のない返済計画」の点から検討
　住宅ローンの審査を無事通っても、その後の返済負担が大きいと最悪の場合は購入したマイホームを手放すことも出てきます。特に、住宅ローンを借りるときは返済できると思っても、その後のライフプラン（教育プランなどの）によっては、返済負担が大きくなるパターンが数多く見受けられます。また、変動金利などの金利を選択している場合は、金利上昇により返済負担が増加する可能性もあります。

　実際に"頭金なし"と"頭金が2割"の場合で比較をしてみました。頭金があるほうが、返済負担も軽く、総支払利息も少なくなります。

【物件価格を3500万円とした場合の比較】

住宅ローン 毎回返済額 年間返済額 総支払利息 頭金なし 3500万円 134,697円 約162万円 2155万円 頭金2割 2800万円 107,758円 約129万円 1724万円 差額 700万円 26,939円 約33万円 約431万円